银行合作资金管理解决方案

一、背景分析

　　在后金融危机时代，如何通过稳健的现金流管理为发展壮大提供重要支撑，成为企业最为关注的问题。

　　自金融危机以来，各家银行就已对现金管理市场发力。目前各主要商业银行的现金管理产品及服务，除了招行的“C+”现金管理外，还有工商银行的“财智账户”、华夏银行的“现金新干线”、兴业银行的“金立方”、交通银行的“蕴通账户”、平安银行的“赢动力”、民生银行的“集团网”等。

　　但目前大多数银行推行的是传统的现金管理产品，一方面只专注于集团资金集中管理和现金池等传统业务，另一方面则无法实现本行之外的银行账户管理和资金池管理，也无法与企业业务系统进行集成以提供最完善的管理。但银行现金管理的优势在于其金融性，不仅仅是管理上的延伸，还有金融服务的不断深化。

　　资金管理的发展趋势已经逐步从集中化管理发展到精细化管理。有些企业关注资金集中后的理财投资，有些企业关注融资成本的控制，还有些企业关注应收应付账款管理与票据托管相结合的增值理财或投资……每个行业、甚至每个企业的资金管理需求或关注点都不完全相同，但都有一个共同点，那就是资金系统的精细化管理和合作银行的金融服务深化的最佳实践整合。

　　二、解决方案综述

    账户管理

　　现金管理的核心是对现金流的控制，而控制的落脚点则集中于对银行账户的管理。

　　【实时的账户监管】
　　跨行现金管理平台依托稳定完善的银企直联综合管理平台，实现了对银行账户的精细化操作管理，包括账户开户、授权、冻结、解冻、销户等一系列管理。企业通过梳理账户，构建合理的账户体系，科学配置现金资源，可在平台中及时了解账户头寸、交易明细等信息，为管理决策提供完备的信息依据。

　　【合理的分权控制】基于管理需求和资金安全的考虑，企业可以通过各种不同的参数配置和权限设置来实现对于银行账户的详细分权控制，确保每个用户能且只能管理权力范围内的银行账户。

　　【完整的账户体系】
　　对于一些结算量非常小、甚至没有结算量的账户，如一些专户或已完成的建设项目的遗留账户。出于对管理成本的考虑，如果在这些账户所处的银行，没有开设其他账户，可不进行银企直联，而是通过定期导入银行余额和明细（或人工录入）的方式实现监控管理。

　　【良好的银行支持】
　　跨行现金管理平台支持的账户管理模式非常完善，如收支一条线模式、收支两条线模式、统收统支模式、集中代付模式、备用金管理模式等等。如果在跨行管理平台中实现以上各种模式的基础上，能整合合作银行提供的各类账户管理模式，能达到更好的效果。如：通过和各银行的法人透支相结合，实现对企业现金流预测的几乎完美的控制，当企业现金流临时短缺时可以进行法人账户透支获得日间无息借款或灵活的短期借款，而现金回笼后可以自动及时还款，很多时候企业只是在日间使用，日终前补平，不产生任何利息。这样在没有成本的情况下就更好地控制了现金流状况。再如：结合部分银行提供的虚拟子账户体系，实现更彻底便捷的集中代理支付模式，一方面减少了真实银行账户的数量，另一方面又不影响各核算单位之间的分户核算。诸如此类的跨行现金管理平台和银行现金管理产品结合使用的成功案例举不胜举。

　　资金结算

　　资金结算包括两部分：资金调拨和日常结算。

　　资金调拨主要实现对资金中心内部上、下级企业间的资金划收，一级账户与二级账户之间的收入账户资金归集、支出账户的透支填平等功能。对于资金调拨，在管理平台中，有多种应用成熟的策略可供选择，如零余额归集、定额归集、比例归集、保留限额归集，也可以选择定时或实时归集，以及进行手工归集。

　　同样，在资金调拨管理中，跨行平台和银行的现金管理也可以结合使用。如银行的法人账户透支功能与跨行平台的日终零余额管理相结合，在营业日终，如果子账户有透支金额，可选择从总账户下拨填平，以防止产生利息支出。

　　目前很多大型企业集团都存在合作银行多、开户多的状况，在日常结算时往往需要经常在不同的银行网银之间来回跳转，操作容易出错，且效率较低。而跨行现金管理平台将所有的银企直联银行集成到一个工作页面中，财务出纳只需要登陆跨行平台就可以完成所有银行账户的日常结算操作。同时，日常结算还可以使用银行提供的虚拟子账户等账户体系来完成，方便快捷且具有更多的精细化管理功能。

　　资金计划

    现金管理就是现金流的管理，其根本目的就在于控制现金流出、增加现金流入。增加现金流入，我们一般可以通过加速应收账款回收、进行银行理财投资等措施和方式；而控制现金流出，一方面要减少不必要的开支，另一方面也要严格控制应付账款的支付节点，可以晚付的绝不早付，要保证企业每一分钱都发挥最大的使用效率。
那么编制和执行资金收支计划就是解决这一问题的出路。
　

    票据管理

　　跨行现金管理平台中主要实现对商业汇票的入库登记、成员单位自保管、结算中心代保管、移库、内部贴现、外部贴现、背书转让、质押、托收、票据到期自动预警等业务处理的集中式一体化管理，并在各类数据的基础上形成各种统计结果和分析报表，可以详实地分析过去、准确地反映现实、客观地预测未来的业务状况。
　　

　　同样，跨行现金管理平台票据管理也可以与商业银行票据池业务进行整合使用。如：与兴业银行的票据托管整合，企业将银行引入票据管理体系中，不仅解决了票据量大、管理困难等问题，而且将票据管理集成在整个现金管理平台中，使得企业现金监控体系更加完整。再如：与交通银行的票据池整合，企业将票据或托管或质押给银行，解决了管理问题，也获得了票据授信，形成了高效的票据现金池。而以上精细化管理整合都建立在跨行现金管理平台对商业汇票全电子流程管理的基础上。最终实现一个平台既能实现对企业资金的精细化业务管理，又能享受商业银行提供的各类管理和金融业务。

　　三、 价值评估

　　银行合作资金管理解决方案，既能满足企业对于资金精细化管理的需要，也能满足其对于银行相关现金管理产品或理财产品的需要。
　　1、实现账户精细化管理。拜特银行合作资金管理解决方案，通过构建合理的账户体系，在实现对银行账户的精细化操作管理的同时，强化资金账户的控制力度。
　　2、加快企业集团资金的体内循环，提高了资金结算速度和周转速度。跨行现金管理平台将所有的银企直联银行集成到一个工作页面中，通过银企直联及财务业务一体化，提高业务办理效率和安全性。
　　3、更好地进行资金计划控制。在跨行现金管理平台中，实现多计划周期、多计划颗粒度等计划控制模式，让企业能够根据企业现状和发展方向灵活定制资金计划的控制内容和控制模式。这也是银行的现金管理产品所无法提供的。
　　4、票据管理更科学。票据作为企业现金的重要的一部分，甚至有可能是最大的一部分（对于某些行业来说），进行票据精细化管理，不仅能够全面掌握企业资金状况，而且可以通过票据管理来增加企业投资收益或降低融资成本、提供融资效率。