人生不同阶段理财各有重点

　　理财是一生都需要的财产规划，不同人生阶段，个人或家庭的理财需求不同，投资的侧重点也不同，理财应根据不同人生阶段进行不同的规划，满足不同时期需求的同时保障个人或家庭正常生活。 根据人生各阶段的不同生活状况，在有效规避理财活动风险的同时，做好五个时期理财规划：

　　单身期参加工作到结婚前（2-5年）

　　此阶段无家庭消费支出及子女教育的消费需求，但此阶段又是为以后组成家庭、子女教育、退休养老的起步阶段，也是完成自身原始积累的阶段。

　　例：张先生25岁，IT公司工作，月薪税后5000元，女友月薪税后3000元，两人每月日常开销2000元左右，有2万元存款，无负债，计划3年后购置新房结婚。

　　分析：张先生目前阶段的理财需求是三年后的婚房，及结婚的各项支出。尽管此阶段承受风险能力大，但考虑到3年后买婚房的需求，所以不宜做较高风险的投资。

　　张先生和女友两人可每月拿出5000元做一个三年期零存整取，3年后张先生可积累资金190489元，首付房款及装修、结婚费用基本无忧。

　　理财重点：该时期理财的重点是要努力寻找一份高薪工作，打好基础。除既定的购房需要，可拿出部分储蓄进行高风险投资，学习积累投资理财的经验。

　　投资建议：可将购房计划外的积蓄，60%投资于风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种；10%购买保险；10%存为活期储蓄，以备不时之需。

　　理财优先顺序：节财计划→资产增值计划→应急基金→购置住房家庭形成期结婚到新生儿诞生（1-5年）

　　这个时期，个人组建家庭，经济负担加重，经济收入有了一定的增加，而且生活开始逐步走向稳定，所以此阶段的理财需求侧重于家庭财富的进一步积累，为孩子出生做充足的准备。

　　例：孙先生30岁，妻子28岁，家庭月收入7000元（税后，含年终奖），每月还房贷1700元，还有18年还清，家庭每月各项支出总计3000元，住房87平方米市值45万元。家庭银行存款5万元。

　　分析：孙先生家庭可建立家庭消费台账，逐月减少不必要支出，增加每月结余，并将结余投资组合，以实现家庭财富的继续积累。另外可为收入高的成员购买重大疾病保险。

　　理财重点：有积累后，可选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。

　　投资建议：可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金；35%投资于债券或债券型基金；15%投资灵活性较高的短期人民币理财产品。