人生不同阶段理财各有重点(2)

　　理财优先顺序：购置住房→购置硬件→节财计划→应急基金子女成长期孩子上学到上大学（9-12年）

　　子女教育规划通常是个人家庭理财规划的核心，子女教育可分为基础教育和大学教育，大学教育费用普遍较高，对其进行理财规划的需求最大，父母应尽早规划子女的教育基金，以保证子女教育需求。

　　例：李先生夫妇收入中等，儿子6岁，两人有10万元银行存款，他们设想孩子18岁时在国内上大学。现行大学学费平均为8000元/年，在校期间生活费5000元/年，假设通胀率为3%，大学学费年增长率为5%.那么12年后孩子上大学，四年学费为52125元，生活费为26878元，每年需准备6281元。

　　分析：由于大学教育所需费用较高，应采取组合产品投资来实现子女教育基金储备。首先应从每月结余中拿出部分做定期定额投资，开放式债券基金、股票型基金和指数型基金可各占1/3，若未来10年内实现5%收益，家长每月只需投入=523.4元；其次，夫妻两人应购买一份保障期为20年的人寿或健康险。

　　理财重点：家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力逐渐增强，父母也可根据经验在投资方面适当进行创新，如进行风险投资等。

　　投资建议：可将资本的30%投资于房产，以获得长期稳定的回报；40%投资股票、外汇或期货；20%投资银行定期存款或债券及保险；10%是活期储蓄，以备家庭急用。

　　理财优先顺序：子女教育规划→资产增值管理→应急基金→特殊目标规划家庭成熟期子女工作到自己退休前（约15年）

　　由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以，在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。

　　此外，还要存储一笔养老金。

　　保险是比较稳健和安全的投资工具之一。

　　投资建议：将可投资资本的50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。

　　理财优先顺序：资产增值管理→养老规划→特殊目标规划→应急基金。

　　退休养老期退休后安度晚年的日子

　　这个阶段，应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。

　　投资建议：将可投资资本的10%用于股票或股票型基金；50%投资于定期储蓄或债券；40%进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。

　　理财优先顺序：养老规划→遗产规划→特殊目标规划→应急基金